Prévoir les dépenses annuelles dès à présent

En fin d'année dernière, j'ai eu beaucoup de mal à prévoir certaines dépenses.

Il faut dire aussi qu'il est difficile de mettre de côté quand on a a payer des grosses échéances, mais sachant que la dette du chéri a été soldée en avril, j'aurais pu prévoir tout de même pour quelques mois. J'ai juste oublié et ai été un peu surprise par la suite.

Payer de grosses sommes imprévues, c'est déstabilisant

J'ai toujours pensé que le pire moi de l'année, c'était le mois de septembre, parce qu'avec la rentrée, il y a tout un tas de dépenses qui arrive : fournitures scolaires, nouvelle garde-robe pour les monstres, activités péri-scolaires à payer, etc.

Puis en Octobre, en recevant la taxe d'habitation et les cotisations URSSAF du 3ème trimestre, je me suis dit "Tiens, non, c'est Octobre, le plus pénible."

En novembre, Ô surprise, ce fut le tour de la CFE (taxe professionnel pour les entreprises et indépendants), que j'avais, j'avoue complètement oubliée.

Et ne parlons pas de décembre avec son lot de cadeaux, réceptions et invités surprises.

Bref, j'ai décidé de prévoir dès à présent (en fait dès la fin de 2014), toutes les grosses dépenses prévisibles. Car, il faut l'avouer, j'ai été surprise par des dépenses parfaitement prévues : tous les ans, ce sont les mêmes, aux mêmes dates (à quelques jours et euros près)

J'ai donc prévu un planning annuel pour m'en sortir sans devoir rogner sur la bûche en fin d'année (ou les cadeaux, ce que j'ai fait cette année, faute de prévision).

Prévoir un budget pour l'année entière et son plan de financement (comme pour une entreprise ! ;) )

Voilà donc que chaque mois, en plus de mettre de côté pour les imprévus (ou une future maison, on peut toujours rêver), je mets spécifiquement de côté pour les dépenses prévisible.

J'ai construit un petit plan d'épargne, assez sommairement, il faut le dire. Je sais combien nous devrons payer, quand et à qui, mais je n'ai pas prévu de montant "fixe" à épargner chaque mois. En fait, dès que je peux, je mets la somme exacte à telle ou telle échéance, ce qui me stresse un peu (mettre 400€ de côté d'un coup pour payer une seule échéance, c'est plus stressant que de savoir qu'il faut mettre 50€ de côté par mois toute l'année pour être sûr de pouvoir tout payer... Ca on verra sans doute l'année prochaine ! Une bonne organisation, ça se met en place avec le temps ;) )

Voici par exemple ce que nous devrons payer:

• 31 janvier : cotisations sociales URSSAF du 4ème trimestre 2014 (24% du CA)
• 1er avril : la 1ère cotisation d'assurance (bi-annuelle) (~200€)
• 30 avril : cotisations URSSAF du 1er trimestre 2015 (24% du CA)
• 31 juillet : cotisations URSSAF du 2e trimestre (24% du CA)
• 15 septembre : impôts sur le revenu (en théorie, rien à payer mais on ne sait jamais...)
• 1er octobre : 2ème cotisation d'assurance (~200€)
• 31 octobre :cotisation URSSAF du 3ème trimestre (24% du CA)
• 15 novembre : Taxe d'habitation (~250€)
• 15 décembre : Cotisation foncière des entreprises (CFE) (~380€)

Certaines de ces dépenses sont "fixes" (comme les plus ou moins 250e de taxe d'habitation : nous habitons dans une grosse ville bien gérée, nos revenus n'ont guère changé, ça sera sensiblement la même chose l'année prochaine) d'autres sont fluctuantes (les cotisations URSSAF sont basées sur le chiffre d'affaire de l'homme, donc prévisible aussi, si à chaque fois qu'il gagne 100 € l'on met 25€ de côté pour ça) Mais ces dépenses sont toutes à dates fixes, elles sont donc prévisibles.

A cela, il faut ajouter l'argent de vacances d'été (puisque nous partirons en vacances cette année, la première fois depuis looooooongtemps) ou encore celui des cadeaux de Noël ou des fringues de la rentrée (ça grandit vite ces bêtes-là), dépenses plus floues et moins fixes. Prévoir une petite somme (en fonction de vos moyens et de vos envies) permets de ne pas vous retrouver à découvert le jour où elles devront être payé.

Prévoir aussi l'imprévisible

C'est parce que j'ai l'habitude de mettre un peu de côté chaque mois que j'ai réussi à m'en sortir l'année dernière. On a rogné sur notre épargne pour payer les dépenses imprévues (ce qui retarde l'achat d'une maison ou d'une nouvelle voiture de quelques temps, évidemment).

C'est pour cela que même si vous prévoyez de mettre de côté assez pour payer les dépenses prévues, il faut aussi prévoir celles qui ne le seront pas !

L'exemple me vient de ma tante qui était syndic de sa copropriété : un jour d'importants travaux devaient être impérativement entrepris dans les parties communes (pour cause de danger) et l'un des copropriétaires (un cadre gagnant très bien sa vie) s'est plaint de ne pas pouvoir payer sa part à cause de son crédit pour l'appartement et de ses autres dépenses. Il n'avait rien de côté pour l'imprévu. Ma tante, elle, était une simple secrétaire (payée beaucoup moins) et payait elle aussi son crédit, mais elle mettait tous les mois un peu d'argent de côté, pour l'imprévu. Elle n'a pas été surprise, elle, et même si ça ne fait jamais plaisir de payer une grosse somme, elle n'a pas dû se serrer la ceinture ou demander un nouveau prêt.

Pensez toujours à mettre un peu de côté tous les mois pour "l'imprévu", parce qu'il arrive toujours un truc : la machine à laver qu'il faut remplacer, une voiture qui tombe définitivement en panne, une échéance d'assurance ou d'impôts qui augmente brusquement, etc.

Et si vous n'avez pas d'imprévu, hé bien, vous pourrez toujours vous faire un petit plaisir en craquant pour une nouvelle télé ou un week-end de spa en amoureux. L'important est d'avoir toujours un peu plus sur son compte en banque sur ce que vous allez dépenser.

Plusieurs niveaux de budgets

En plus de ce budget annuel, j'ai prévu budget mensuel (pour le loyer, EDF, le téléphone, la cantine des petits, ce genre de choses) pour savoir combien dépenser chaque mois et voir où réduire si les rentrées d'argent se font moins importantes (c'est le défaut d'être indépendant, on ne sait jamais combien l'on va gagner avant la fin du mois)

Il faut également prévoir un budget hebdomadaire. Bien que je ne fasse mes courses qu'une fois par mois, les fruits et légumes sont achetés toutes les semaines, ainsi que quelques à côté (quand nous n'avons plus de farine par exemple).

Il faut jongler entre tout cela, mais c'est bien d'avoir une vision d'ensemble et ne pas (ne plus) se laisser prendre par surprise.